Piotr Witecki – Pośrednictwo Finansowe

Międzygwiezdna 2F/77
80-299 Gdańsk

NIP: 584 245 37 62

Pułapki w kredytach hipotecznych – na co powinieneś uważać? Cz. 1

Kategoria: Blog

doradca

Kredyt hipoteczny wiąże nas z bankiem na całe lata, dlatego przed podjęciem takiej decyzji, warto jest przeanalizować całą sytuację, by uniknąć potencjalnych pułapek.

Oprocentowanie – promocje dotyczące niskiej marży kredytu

Bankom zdarza się zrobić promocje polegające na obniżeniu oprocentowania, aby zdobyć więcej klientów niż konkurencja. Zazwyczaj obniżki te dotyczą tylko pierwszego roku bądź pierwszych dwóch lat od podpisania umowy. Informacja o niskim oprocentowaniu jest bardzo mocno akcentowana w reklamach, przy czym czas jej trwania i informacja o możliwych zmianach oprocentowania podawane są zwykle napisane drobnym drukiem. Tymczasem, po minięciu tego okresu, oprocentowanie wzrasta. Dlatego bardzo ważne jest, by uważnie zapoznać się z warunkami takiej promocji i poddać weryfikacji wysokość marży, która będzie nas obowiązywała po zakończeniu promocji. W takim wypadku warto również zasięgnąć rady eksperta kredytowego.

Jak bank ustala oprocentowanie kredytu?

Obecnie panuje standard, że na oprocentowanie kredytu składa się suma podstawowej stopy rynkowej i marży banku (a więc dochodu banku przy udzieleniu kredytu). Wysokość marży powinna być określona w umowie kredytowej i powinna być ona wartością stałą. Jednak warto jest sprawdzić, czy nie ma w niej zapisów mówiących o zmianie oprocentowania w przyszłości (dotyczy to szczególnie promocji oprocentowania).

W przypadku kredytu złotowego stopą rynkową jest WIBOR, dla kredytów zaciągniętych w Euro – EURIBOR, a dla dolara i franka szwajcarskiego – LIBOR. Przy takich ustaleniach oprocentowania kredytu możemy mieć pewność, że zmiana oprocentowania zależy jedynie od zmiany stóp rynkowych, a banki nie mają wpływu na nią wpływu. Jednak zdarzają się również sporadyczne przypadki, w których zmiana oprocentowania kredytu zależna jest tylko i wyłącznie od decyzji zarządu banku. W takim wypadku nigdy nie można mieć pewności, ile będzie wynosiło rzeczywiste oprocentowanie kredytu – może się zdarzyć, że chociaż stopy procentowe na rynku zmaleją, bank nie zmieni oprocentowania kredytu.