Czy wcześniejsza spłata kredytu jest opłacalna?
Kredyty są zwykle zaciągane na dłuższy okres. W przypadku kredytów hipotecznych może to być nawet kilkadziesiąt lat. Zwykle jednak wraz z upływem czasu nasza pozycja zawodowa ulega zmianie, zmieniają się także nasze dochody i sytuacja finansowa, a zarazem możliwości spłaty. Zdarza się, że z różnych przyczyn możemy dysponować większą ilością gotówki. W takich sytuacjach u wielu osób pojawia się pytanie: czy wcześniejsza spłata kredytu hipotecznego lub pożyczki gotówkowej to dobre rozwiązanie? Sprawdźmy, kiedy warto się nad tym poważnie zastanowić i co należy wziąć pod uwagę.
Zapisy umowy kredytowej dotyczące wcześniejszej spłaty
Każda instytucja finansowa udzielająca kredytu osiąga przychody, dzięki wpłacanym przez nas odsetkom od zaciągniętych zobowiązań. Przy kalkulowaniu kosztów kredytu bank zwykle zakłada, że jego wpływy z tytułu naszych rat będą się rozkładały na lata. Nic więc dziwnego, że w wielu przypadkach bank może sądzić, że wcześniejsza spłata nie będzie korzystna z punktu widzenia jego interesów. Ponieważ to bank określa warunki, na jakich chce nam udzielić kredytu, powinniśmy się dobrze zastanowić czy będzie to dla nas korzystne.
Najważniejsze jest więc dla nas dokładne przejrzenie umowy z bankiem i sprawdzenie, na jakich warunkach jest dopuszczalna wcześniejsza spłata kredytu. Zgodnie z obowiązującą Ustawą o kredycie hipotecznym oraz o nadzorze nad pośrednikami kredytu hipotecznego i agentami z dnia 23 marca 2017 r. kredytobiorca ma prawo spłacić zaciągnięty kredyt wcześniej.
Wiele banków określa bardzo precyzyjne zasady spłaty. Wśród nich na ogół znajduje się zapis mówiący o tym, że wiąże się to z koniecznością zapłacenia dodatkowej prowizji. Kwota ta ma bankowi zrekompensować utratę przyszłych zysków z tytułu odsetek. Trzeba pamiętać, że zgodnie z obowiązującymi przepisami maksymalna wysokość prowizji może wynieść 3% wartości kredytu przy oprocentowaniu stałym lub nie więcej niż odsetki naliczone od spłaty przez rok od dnia faktycznej spłaty przy oprocentowaniu zmiennym. Dotyczy to kredytów spłacanych przed upływem 3 lat od podpisania umowy.
Przy rozważaniu opłacalności wcześniejszej spłaty musimy więc porównać wszystkie wydatki, jakie poniesiemy, spłacając kredyt na normalnych zasadach z tymi, które będą się wiązały z wcześniejszą spłatą. Trzeba pamiętać, że z wcześniejszą spłatą mogą być związane także wydatki innego rodzaju, np. kwoty dodatkowe za wydanie przez bank odpowiednich dokumentów i zaświadczeń o płaceniu kredytu.
Kiedy warto spłacić kredyt wcześniej?
Wcześniejsza spłata jest opłacalna, gdy wiąże się dla nas z oszczędnością na kosztach rat. Przy obliczaniu tej kwoty musimy pamiętać także o uwzględnieniu faktu, że wolną kwotę moglibyśmy zainwestować na czas, kiedy będziemy spłacać kredyt, a otrzymane zyski uwzględnić w ogólnym rozrachunku.
Zdarzają się jednak również sytuacje, w których spłata może się okazać dobrym rozwiązaniem, nawet jeśli nie zyskamy na niej finansowo. Będzie tak choćby w sytuacji, gdy mamy zamiar wziąć kolejny kredyt, np. przy zakupie większego mieszkania lub rozkręcaniu własnego biznesu.
