Czym jest kredyt hipoteczny z oprocentowaniem stałym?
Kredyt hipoteczny ze stałym oprocentowaniem to gwarancja stałej wysokości rat przez kilka lat, niezależnie od aktualnej wielkości stóp procentowych, które w ostatnim czasie dynamicznie rosły. Od 1 lipca 2021 roku banki zostały zobowiązane do poszerzenia ofert o kredyty ze stałym oprocentowaniem, aczkolwiek wiele z nich oferowało takie kredyty już wcześniej.
Oprocentowanie kredytu hipotecznego jest sumą dwóch elementów, czyli:
- Marzy banku – wynagrodzenia dla banku z tytułu udzielenie kredytu;
- Stawki referencyjnej – jest to WIBOR 3M i WIBOR 6M aktualizowane co 3 lub 6 miesięcy na podstawie stóp procentowych, których wysokość zależna jest od decyzji Rady Polityki Pieniężnej.
A zatem przy kredycie o zmiennym oprocentowaniu rata może zmienić się wiele razy w czasie obowiązywania umowy, co wynika z konstrukcji oferty.
Na czym polega stałe oprocentowanie?
W kredytach hipotecznych ze stałym oprocentowaniem raty są zamrażane na okres wskazany w umowie i nie są zależne od wysokości stóp procentowych. Po upływie terminu obowiązywania stałego oprocentowania bank przelicza wysokość raty na podstawie marży banku i stawek referencyjnych. Wówczas możliwe jest przejście na zmienne oprocentowanie lub zawarcie aneksu i ustalenie stawki stałego oprocentowania na kolejny okres.
Sama procedura związana z ubieganiem się o kredyt hipoteczny ze stałym i zmiennym oprocentowaniem jest ta sama, a różnice dotyczą wyłącznie wysokości raty, dynamiki jej zmian oraz ponoszonego ryzyka kredytowego. Warto wiedzieć, że RRSO kredytów ze stałym oprocentowaniem nie zawsze jest wyższe niż w przypadku umów ze zmiennym oprocentowaniem. Większość banków oferuje stałe raty przez okres 5 lat i możliwość renegocjacji warunków na kolejne 5 lat.