Czym jest marża kredytowa?

Wzięcie kredytu w banku jest dla wielu ludzi poważnym przedsięwzięciem. Przed jego zaciągnięciem klienci zwracają szczególną uwagę na to, jak wysokie są koszty takiego zobowiązania. Często podstawowym wyznacznikiem staje się oprocentowanie, ale warto wiedzieć, że nie jest to jedyny czynnik decydujący o tym, jaki zysk osiągnie bank i jak duże raty będzie trzeba spłacać.

Marża kredytowa – co to takiego?

Marża stanowi część oprocentowania kredytu i jest niczym innym jak utargiem, który osiąga bank na takiej transakcji. Ta różnica pomiędzy przyjętym oprocentowaniem kredytu a rynkową stopą procentową (stopa bazowa) pozostaje niezmienna przez cały okres trwania umowy.

Marża wyraźnie wpływa na koszt całej transakcji, dlatego warto wiedzieć, co decyduje o jej wysokości. Istnieje wiele czynników wyznaczających, jaki profit zyskuje bank przy udzieleniu kredytu:

• zdolność i historia kredytowa – im lepszy status materialny klienta, tym większe pole do negocjacji,
• kwota kredytu,
• cel kredytu – marża osiąga najniższe wartości w przypadku kredytów hipotecznych,
• prowizja banku – im wyższa jest prowizja, tym niższa powinna być marża,
• wskaźnik LTV – stosunek wysokości kredytu do wartości zabezpieczenia, jest tym mniejszy, im mniej ryzykowna jest transakcja,
• dodatkowe produkty bankowe – bank może nam zaproponować preferencyjną marżę, jeśli jesteśmy jego klientem od dawna lub zdecydujemy się na wykupienie innych usług z oferty.

Negocjowanie wysokości marży

Marża to bardzo ważny element przy zaciąganiu kredytu, dlatego dobrą informacją jest fakt, że można negocjować jej stawkę. Dobry doradca kredytowy może pomóc ustalić jak najniższą  jej wysokość dla danego klienta. Każda, najmniejsza nawet obniżka może spowodować znaczącą różnicę w wartości comiesięcznej raty. Należy jednak pamiętać, że aby to osiągnąć, trzeba mieć mocną pozycję negocjacyjną. Warto pomyśleć o wykupieniu usług dodatkowych banku takich, jak na przykład karta kredytowa czy o otwarciu konta bankowego. Pomocna na pewno będzie również dobra sytuacja finansowa klienta i nienaganna historia kredytowa. Wysokość marży wydatnie może zmienić wyższa prowizja, jednak to może być mniej opłacalne w przypadku wcześniejszej spłaty kredytu.