Kredyt hipoteczny bez wkładu własnego – czy to możliwe?
Starając się o kredyt hipoteczny na zakup nieruchomości, należy liczyć się z koniecznością wniesienia wkładu własnego. Najczęściej wynosi on ok. 20% wartości domu bądź mieszkania. To spora suma, więc każdy może wygospodarować wymaganą kwotę z własnych oszczędności. Czy można uzyskać kredyt hipoteczny bez wkładu własnego?
Czym jest wkład własny i czy zawsze jest konieczny?
Na początku warto odpowiedzieć sobie na pytanie, czym jest wkład własny i jaka jest jego rola. Wbrew pozorom nie jest to rodzaj karty dla potencjalnych kredytobiorców, lecz jedna z form zabezpieczenia się przed ewentualnymi problemami ze spłatą kredytu. Jest to wymóg banków, który obowiązuje nie tylko przy kredytach hipotecznych, lecz także inwestycyjnych czy samochodowych.
Obecnie obowiązuje 20% minimalny wkład własny, który uważany jest za rozsądny poziom bezpieczeństwa. Jest to jednak całkiem sporo, jeśli weźmiemy pod uwagę fakt, że kupując mieszkanie za 400 tys. zł, trzeba posiadać aż 80 tys. zł oszczędności. Warto jednak przy tym nadmienić, że im wyższa wartość wkładu własnego, tym niższe są ogólne koszty kredytu obciążające kredytobiorcę.
Istnieje też możliwość ubiegania się o niższy wkład własny. Jego minimalna wartość to 10%, przy czym konieczne jest wówczas wykupienie ubezpieczenia niskiego wkładu własnego, co podnosi nieco ogólny koszt kredytu.
Pamiętaj, że funkcją wkładu własnego jest zabezpieczenie – nie tylko dla banków, lecz także kredytobiorców i pozostałych uczestników rynku finansowego.
Jak uzyskać kredyt hipoteczny bez wkładu własnego?
Bank musi posiadać jakieś zabezpieczenie na wypadek ewentualnej niewypłacalności kredytobiorcy. Nie oznacza to jednak, że musi to być gotówka. W naszej pracy doradców finansowych często wspieramy osoby, które chcą nabyć nieruchomość, np. swój wymarzony dom lub mieszkanie, ale w danym momencie nie posiadają oszczędności na poziomie 20% ich wartości. Wówczas dobieramy dla nich najkorzystniejsze możliwości. Praktykowanych sposobów na poradzenie sobie z brakiem wkładu własnego jest co najmniej kilka.
Oprócz wspomnianego ubezpieczenia brakującego wkładu własnego, które dostępne jest przy wkładzie własnym na poziomie co najmniej 10% kwoty potencjalnego kredytu, można też wykorzystać środki zgromadzone na koncie emerytalnym jako formę zabezpieczenia dla banku. Oczywiście nie trzeba ich wypłacać, gdyż bank wyłącznie zabezpieczy je do wysokości potrzebnej kwoty.
Za wkład własny może być uznana też inna nieruchomość. Bank może też zaakceptować ustanowienie zastawu na bezpiecznych papierach wartościowych. W przypadku budowy domu można ubiegać się o to, aby bank zaliczył działkę jako wymagany wkład własny.
Zobacz także: Jak obliczyć kredyt hipoteczny?
