Od czego zależy oprocentowanie kredytu?

Bardzo często jedyną opcją jak kupić mieszkanie, samochód, rozpocząć budowę domu, znaleźć dofinansowanie remontu czy finanse na rozwój firmy, jest złożenie wniosku o kredyt. Decydując się na takie dofinansowanie, analizujemy wiele ofert, ich parametry, regulaminy poszczególnych banków i zasady spłaty pożyczki. Jednak pojawia się pytanie, od czego zależy samo oprocentowanie. Czy jest to miarodajny wyznacznik atrakcyjności konkretnej oferty?

Kwestie finansowe to delikatny temat, gdyż podjęte decyzje wpływają na naszą przyszłość oraz dobrobyt. Kredyt to najpopularniejszy produkt finansowy umożliwiający realizację naszych marzeń, planów mieszkaniowych czy zawodowych. Dostępna dziś oferta banków jest bardzo bogata, często niewiele się od siebie różni, więc dokonując porównania, zwracamy uwagę na konkretne parametry i czasami warto przy tym skorzystać z porady fachowca. Ekspert kredytowy wskaże główne różnice pomiędzy interesującymi nas pakietami, podpowie najlepsze rozwiązanie i rozwieje wszelkie wątpliwości.

Oprocentowanie kredytu – co to jest?

Zapoznając się z informacjami na temat konkretnych ofert kredytowych, naszym oczom ukazują się zazwyczaj wielostronicowe regulaminy z tabelkami, dane finansowe i procentowe. Tak przedstawione informacje mogą być wyjątkowo przytłaczające, dlatego zazwyczaj w pierwszej kolejności zaczynamy od aspektu, który możemy szybko porównać we wszystkich ofertach: oprocentowania kredytu. To też informacja, którą od razu poda nam każdy bank.  A o czym decyduje? Jest to wyznacznik, który mówi nam o tym, jaki jest koszt, który musimy ponieść w związku z pobieraną pożyczką. Zostanie on doliczony do podstawowej kwoty, o którą wnioskujemy, najczęściej dokłada się go w odpowiednich proporcjach do wszystkich rat kredytu. Trzeba pamiętać, że ta kwota, o którą wnioskujemy, rzadko jest całkowitą kwotą, jaką będziemy musieli oddać. Od oprocentowania zależy przez to ostateczna wysokość poszczególnych rat kredytu. Im jest ono większe, tym może być wyższa i większe są odsetki od zapłaty. To, co często utrudnia decyzję, to fakt, że jest to stawka, której nie możemy negocjować. W wyjątkowych sytuacjach, jeśli mamy odpowiednią zdolność kredytową, bank rezygnuje z części oprocentowania, ale w dzisiejszych niepewnych czasach nie zdarza się to zbyt często. Jak widać, jest to element składowy kredytu, na który z pewnością należy zwrócić uwagę, wybierając ofertę dla siebie. Co ma jednak wpływ na samą wysokość oprocentowania?

Od czego zależy ostateczna wysokość oprocentowania?

Skoro jest to jeden z ważniejszych aspektów udzielanego nam kredytu i od niego zależy całkowity jego koszt, czyli o ile większą kwotę będziemy musieli oddać, warto zastanowić się, z czego składa się samo oprocentowanie. Przede wszystkim, ważna jest stawka referencyjna, która określana jest też stopą bazową i jest podstawą oprocentowania wszystkich dostępnych na rynku kredytów. Główny wpływ, na to jakiej jest ona wysokości, mają decyzje podejmowane przez Radę Polityki Pieniężnej. Jest więc niezależna zarówno od banku, jak i osoby wnioskującej o pożyczkę. Jej wartość co jakiś czas się zmienia, uwzględniając wyliczenia dokonywane przez panel WIBOR. Drugim ważnym elementem oprocentowania jest marża, czyli kwota, jaką zarobi bank na tym, że w ogóle udzieli nam kredytu. Jest ona stała przez cały okres spłacania kredytu. To z tej części banki czasami rezygnują.