Pułapki w kredytach mieszkaniowych – na co powinieneś uważać? Cz. 2
Oprócz kosztów samego kredytu, bardzo ważnym elementem są zapisy w umowach kredytowych — mają one bezpośredni wpływ na sposób i termin wypłaty środków. Jest to szczególnie istotne w przypadku kredytów wypłacanych w transzach, gdzie przy każdej wypłacie części kredytu trzeba spełnić wszystkie warunki postawione przez bank.
Kredyty budowlano-hipoteczne w 2026 roku
Kredyty wypłacane w transzach to przede wszystkim tzw. kredyty budowlano-hipoteczne, przeznaczone na budowę domów lub mieszkań — zarówno we własnym zakresie, jak i przez dewelopera. Banki uzależniają wypłatę kolejnych transz od udokumentowanych postępów budowlanych. W praktyce oznacza to konieczność dostarczenia zdjęć inwestycji, dziennika budowy, faktur i rachunków za wykonane prace, a niekiedy także umożliwienia inspekcji przez pracownika banku. Taka kontrola opóźnia zazwyczaj wypłatę transzy o kilka dni roboczych — dlatego wniosek o kolejną transzę warto złożyć odpowiednio wcześniej, zanim faktycznie będziesz potrzebował środków.
Kredyty wielocelowe — pułapka z aktem notarialnym
Kredyty transzowe nie dotyczą wyłącznie budowy. Mogą obejmować kilka celów jednocześnie — np. zakup mieszkania i jego wykończenie. W takim przypadku bank wypłaca najpierw środki na zakup, a kolejną transzę — na wykończenie — uruchamia dopiero po okazaniu aktu własności. Przy zakupie mieszkania na rynku pierwotnym może to być poważny problem: klucze od dewelopera otrzymujesz często kilka miesięcy przed aktem notarialnym, więc bank wstrzymuje środki na wykończenie nawet wtedy, gdy fizycznie już możesz wejść do mieszkania i rozpocząć prace.
Refinansowanie z dodatkową gotówką — na co uważać
Szczególna sytuacja dotyczy klientów przenoszących kredyt hipoteczny do innego banku i wnioskujących przy okazji o dodatkowe środki — np. na remont lub inwestycję. Nowy bank w pierwszej kolejności spłaci stary kredyt, jednak zanim wypłaci dodatkowe środki, może zażądać wykreślenia starej hipoteki lub złożenia wniosku do sądu wieczystoksięgowego. Cały ten proces potrafi trwać od 3 tygodni do nawet kilku miesięcy — w zależności od obciążenia konkretnego wydziału ksiąg wieczystych.
Praktyczna wskazówka na 2026 rok
Sądy wieczystoksięgowe w Polsce działają z różną sprawnością — w dużych miastach, takich jak Gdańsk czy Gdynia, czas oczekiwania na wpis hipoteki lub jej wykreślenie może wynosić od kilku tygodni do kilku miesięcy. Planując kredyt transzowy lub refinansowanie, zawsze uwzględnij ten bufor czasowy w harmonogramie inwestycji.
Masz pytania dotyczące kredytu transzowego lub refinansowania? Umów się na bezpłatną konsultację — pomożemy przejść przez cały proces bez niespodzianek.
