Jak zaciągnąć kredyt na mieszkanie?
Kredyt hipoteczny to produkt bankowy w postaci długoterminowego narzędzia finansowego, którego zabezpieczeniem jest hipoteka. Podstawowymi rodzajami kredytu hipotecznego są kredyt mieszkaniowy, kredyt budowlano-hipoteczny, kredyt konsolidacyjny i pożyczka hipoteczna. Kredyt pod hipotekę najczęściej udzielany jest za zakup własnego mieszkania. Dla większości młodych ludzi to często jedyne rozwiązanie problemu finansowania własnościowej nieruchomości. W poniższym artykule sprawdzimy, jakie są procedury w uzyskiwaniu kredytu na mieszkanie.
Kredyt hipoteczny krok po kroku
Przed podjęciem decyzji o zaciągnięciu kredytu trzeba przede wszystkim określić swoje potrzeby kredytowe i pamiętać, że nie opłaca się zaciągania większych kredytów „na zapas”. Ważne jest także precyzyjne obliczenie kwoty, jaką każdego miesiąca będzie można przeznaczać na ratę kredytu bez uszczuplania domowego budżetu. Od udokumentowanych wpływów należy odjąć stałe wydatki na utrzymanie domu i dotychczasowo zaciągnięte zobowiązania finansowe. Trzeba przy tym uwzględnić zabezpieczenie nagłych i nieplanowych potrzeb finansowych, czyli tzw. poduszkę finansową. Warto zastanowić się, czy przygotowany profil zysków i wydatków nie zmieni się w najbliższym czasie. Takie zmiany mogą wiązać się m.in. z powiększeniem rodziny czy utratą/zmianą pracy.
Procedura udzielania kredytu hipotecznego przez bank rozpoczyna się oceną zdolności kredytowej przyszłego kredytobiorcy. Ważna jest przede wszystkim nienaganna historia kredytowa i wysokość dochodów. Szanse na kredyt hipoteczny zwiększa także wyższy wkład własny. Potencjalny kredytobiorca wypełnia wniosek kredytowy i dołącza do niego niezbędne dokumenty w formie załączników. Zaliczamy do nich m.in. zaświadczenie o zatrudnieniu i wysokości osiąganych dochodów, umowę sprzedaży nieruchomości w formie aktu notarialnego, aktualny odpis księgi wieczystej prowadzonej dla nieruchomości. Inspektor kredytowy musi zweryfikować złożony przez klienta wniosek, dlatego proces analizy zdolności kredytowej może trwać nawet kilka tygodni. Po uzyskaniu pozytywnej opinii w sprawie udzielenia kredytu bank przygotowuje umowę kredytową. Precyzyjnie reguluje ona kwestie wysokości kredytu i jego kosztów (koszty prowizji i wysokość oprocentowania), formy zabezpieczenia kredytu, sposób spłaty czy wysokość odsetek od zwłoki w spłacie. Umowa przygotowywana jest na podstawie regulaminu kredytowego. Bank musi także brać pod uwagę nadzorcze normy ostrożnościowe, wydawane przez KNF. Ustanowienie hipoteki polega na odebraniu z banku wniosku i złożeniu go w Wydziale Ksiąg Wieczystych Sądu Rejonowego oraz uiszczeniu opłaty sądowej.
Warunki umowy kredytowej negocjowane są indywidualnie, ponieważ każdy kredyt przydzielany jest na zakup konkretnej nieruchomości. Klient zainteresowany kredytem powinien przeanalizować oferty kilku banków i wybrać najkorzystniejszą. W tym kontekście warto pamiętać, że kredyt hipoteczny to zobowiązane na kilkanaście (a często nawet kilkadziesiąt) lat, które będzie istotnie wpływać na kształt domowego budżetu. Pod uwagę należy wziąć przede wszystkim oprocentowanie kredytu, składające się z części zmiennej (stawka WIBOR) oraz części stałej. Wysokość stałej marży podlega negocjacjom. Przy tej okazji należy zwrócić uwagę na koszty towarzyszące umowie kredytowej jak wydatki na ubezpieczenie czy ekspertyzę rzeczoznawcy majątkowego. Koniecznie trzeba zapoznać się z warunkami wcześniejszej spłaty oraz możliwościami zawieszenia spłaty kredytu na określony czas („wakacje kredytowe”) i wykupienia dodatkowej polisy od utraty pracy.
Kredyt z agentem hipotecznym
Bezpośrednia wizyta w banku to nie jedyny kanał dystrybucji produktów bankowych. Z powyższego zestawienia wyraźnie wynika, jak dużej wiedzy merytorycznej wymaga wybranie optymalnej oferty kredytowej. Co zrobić w sytuacji, gdy kredytobiorca nie posiada odpowiedniego doświadczenia lub ma kłopot z prawidłowym przygotowaniem dokumentacji? Rozwiązaniem tego problemu jest współpraca z doradcą bankowym, a dokładnie – agentem hipotecznym. To specjalista w dziedzinie zarządzania finansami osobistymi. Zadaniem doradcy finansowego jest opracowanie indywidualnego profilu klienta z uwzględnieniem jego potrzeb i możliwości, a następnie przygotowanie planu finansowego. Warto skorzystać z usług doświadczonego doradcy kredytowego, ponieważ porównuje on oferty wielu banków i przedstawia klientowi najrozsądniejszą propozycję. Dzięki temu przyszły kredytobiorca nie musi martwić się zawiłościami prawniczymi ani na własną rękę szukać optymalnej oferty. Co więcej, usługi doradców kredytowych są opłacalne z ekonomicznego punktu widzenia.
Nasza firma oferuje pomoc w wyborze kredytu hipotecznego bez żadnych dodatkowych kosztów. To nie klient płaci za pośrednictwo kredytowe, a wybrany bank.
