Co wpływa na wiarygodność kredytową?
Wiarygodność kredytowa to zagadnienie, które interesuje każdego, kto rozważa budowę domu, zakup mieszkania lub auta. Na podstawie tego parametru w połączeniu z innymi gromadzonymi danymi, np. informacjami o wysokości osiąganych dochodów instytucje finansowe decydują o przyznaniu bądź odmowie udzielenia kredytu, szacując szanse na to, czy klient będzie w stanie spłacić swoje zobowiązania. Wiarygodność kredytowa opiera się o badanie finansowej przeszłości klienta, w tym np. sposobu, w jaki korzystał z produktów finansowych. Zobaczmy, jakie czynniki wpływają na wiarygodność finansową.
Sprawdzanie wiarygodności kredytowej
Badanie wiarygodności kredytowej to sprawdzanie, czy klient w przeszłości zaciągał jakieś zobowiązania oraz gromadzenie i analiza informacji o tym, w jaki sposób się z nich wywiązywał. Instytucja, która chce zweryfikować finansową historię klienta, bada czy brał on wcześniej pożyczki lub kredyty w bankach albo innych firmach zapewniających finansowanie. Chodzi tu zarówno o kredyty hipoteczne czy pożyczki gotówkowe, jak i przyznawane limity debetowe czy wydawane karty kredytowe.
Poza samym faktem zaciągania zobowiązań instytucje badającą wiarygodność kredytową klienta interesuje również to, w jaki sposób spłacał on swoje zobowiązania. Ważna jest tu terminowość opłacania rat czy spłacania debetu i limitu karty kredytowej.
Dla weryfikacji wiarygodności kredytowej liczy się również analiza tego, jak kształtowały się wpływy na rachunki klienta i jego wydatki. Ważne jest również okres, przez jaki dana instytucja prowadziła jego konto.
W ramach badania bierze się pod uwagę również zobowiązania wobec innych firm i instytucji. Bank rozważający udzielenie kredytu sprawdza, czy klient nie zalegał ze swoimi zobowiązaniami m.in. wobec firm telekomunikacyjnych, dostawców energii czy spółdzielni mieszkaniowej. Gromadząc te informacje, instytucja finansowa zwraca się zwykle do Biura Informacji Kredytowej lub innych organizacji prowadzących rejestry dłużników.
Warto pamiętać, że o ile brak zapisów w rejestrach dłużników pozytywnie wpływa na wiarygodność klienta, o tyle brak zaciąganych wcześniej zobowiązań, niekorzystanie z różnych produktów finansowych czy choćby możliwości zakupów na raty może być dla banku poważną przeszkodą w podjęciu korzystnej dla klienta decyzji. W takiej sytuacji trudno bowiem przewidzieć jak konkretna osoba zachowa się w przyszłości. Naturalnie taki stan rzeczy nie przekreśla całkowicie klienta, jednak może sprawić, że bank będzie ostrożniejszy i jego wymagania, np. w kwestii poziomu wymaganych do przyznania kredytu dochodów, wzrosną.
